• 科技赋能 微众银行坚持“连接者”定位

    创业圈 > | Time Weekly - 2017-12-20 16:24:19 来源:
  • [摘要] 微众银行副行长兼首席信息官马智涛就微众银行的发展战略、业务模式、实践成果做了详细介绍。在马智涛看来,微众银行是一个出生自带“开放、合作DNA”的银行。

    曾令俊

    11月9日上午,作为腾讯牵头发起的国内首家民营银行,微众银行首次亮相腾讯全球合作伙伴大会。微众银行副行长兼首席信息官马智涛就微众银行的发展战略、业务模式、实践成果做了详细介绍。在马智涛看来,微众银行是一个出生自带“开放、合作DNA”的银行。

    “我们的愿景科技、普惠、连接。”马智涛表示,微众银行作为一家具备互联网基因的银行,从创立之初便是“补充者”的角色,希望发挥自身数据科技的优势,联合同业合作伙伴,互补共进,践行让金融普惠大众的发展使命。

    为了完成这个愿景,微众银行以普惠金融作为使命,从“3A+S”(Accessible方便获取、Affordable价格可负担、Appropriate贴合心意,Sustainable商业可持续)理念出发;利用金融科技来去促进创新,即通过构建ABCD(分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data)的金融科技基础服务能力。

    微众银行坚持“连接者”的定位,以便捷、易得、平等的服务赋能于普罗大众和微小企业,以创新、智能、高效的能力赋能于合作伙伴,兼顾合规、稳定、可持续的企业发展观,致力于构建一个开放、共赢、有特色的互联网金融生态圈。

    科技员工占比一半以上

    “对于普惠金融服务必须要能够充分满足三个要素,才能够真正的达到所谓普惠金融的定义。”也就是微众银行提出的践行普惠金融“3A+S”理念,以提供Accessible方便获取、Affordable价格可负担、Appropriate贴合心意的服务为出发点,同时通过科技和数据能力改变金融服务的成本结构从而达成Sustainable(商业可持续)的发展模式。

    马智涛表示,作为一家互联网银行,微众银行建立了强大的科技团队,科技员工占比一半以上,大力推动科技创新,充分利用移动互联网、分布式架构等科技手段服务普惠金融,改变了金融服务的成本结构,大幅度降低了边际成本,让服务普惠的商业模式变得可持续。

    方便获取方面,“我们希望能够通过非常方便的一些服务能够覆盖到80%长尾金融的需求。我们所提供的服务能够做到7×24,即使没有网点,但是我们的客户可以通过网上移动的方式,随时随地能够获取到我们的金融产品和服务。”马智涛详细解释说。

    “客户跟微众银行发生的这些交易,绝大部分都是在非营业时间。当一般的银行网点都还没有开门营业的时候,我们的客户都在寻求金融服务,而我们所提供的普惠金融服务,必须能够满足非常方便就能够获取的要求。”

    在价格可承担这一块,微众银行力求改变成本结构,变低交易成本。一方面,应用AI的技术实现智能客服, 另一方面创新银行架构,使用大量的开源软件标准的硬件搭建银行系统,明显提升了成本的优势。

    “我们每户IP运维成本做到传统银行十分之一,而且我们的技术实现了安全可靠。”马智涛表示,“在整个银行架构当中,我们也采取了一个非常创新的做法,使用了大量开源软件标准的硬件搭建我们的银行系统,所能够体现的效果是成本结构发生了一个非常大的优化。”

    关于贴合心意,马智涛说:“我们希望做到产品是随时随地在我们的客户需要用到的时候就可以出现。”从目前的微车贷产品,微粒贷的产品,以及为听障人士提供手语服务等等,微众银行努力覆盖大众的需求。

    在实现3A还需要一个非常重要的基础,就是商业模式可持续。马智涛说,我们不能做一次性的行为,推出一些可能一时之间引起高度关注,但是没办法持续发展的一些金融服务和产品。在这方面微众银行不断推动科技创新,组建57%都是科技人员的团队,通过区块链实现更高效的清算对账,实现成本持续可控,让他们的商业模式可以变得更好。

    四大发力点

    “这个新时代的特质就是人工智能的应用,这使得金融的作用发力于最需要的人群。这些需要受益的人群往往是社会的弱势人群,在传统的金融应用上无法得益于金融的帮助。人工智能的使用使得金融信贷有了更高的准确性。更重要的是,人工智能使得金融信贷和被授信者的应用场景紧密联结起来。这种高效的金融应用在传统金融上是不可想象的。”香港科技大学工程学院计算机科学与工程系主任、微众银行独立董事杨强在会上如此说到。

    作为一家纯线上的创新型互联网银行,微众银行需要在金融科技上做文章,AI、区块链、云计算、大数据也成为微众银行金融科技四大重点发力点。

    根据马智涛介绍,AI领域重点是提升智能客服能力。目前一百万来自于客服的资讯,已经超过98%都可以通过机器人直接回答,只有剩下2%需要人工客服回答;另外,联合香港科技大学杨强教授的团队,在MOU(合作备忘录)等方面的研究,把“金融助理”变得更聪明,更智能,并运用在风险控制方面。

    在区块链领域,微众银行聚焦联盟链的架构,通过联盟的架构跟更多的合作伙伴开展业务合作。比如微众银行的微粒贷,目前跟很多的银行的合作都是开展联合贷款业务,跟几家银行通过区块链进行对账、结算及清算业务。 

    据马智涛介绍,从去年9月份投产到现在已经积累了超过五百万笔金融的经验,今年7月份把区块链的底层平台正式对外开源,通过这些真实的交易验证了我们这个底层技术的可行性跟成熟度。

    云计算方面,“微众银行本身的整个银行体系都是搭建在云计算的基础上面,所以云计算使是我们非常核心的业务领域。”微众银行运用云计算优化降低成本能力,提高灵活应对高流量能力,同时他们在“不断的摸索到底怎么去把已经搭建好的云计算能力输出给同业”。

    微众银行还在去年推出微动力平台,把微众银行已经建立好的金融能力,一些科技的能力赋能给合作伙伴和金融机构。山东城商行合作联盟的姜克在提到云服务时说道,我们生下来或者是创立的时候,天然就是一个云,我们当时创建的时候叫“共享服务”到后来就是一个典型的云服务。

    在大数据方面,微众银行应用数据进行创新型产品研发,实现有效的风控模式,在反欺诈方面取得不错的效果。另外微众银行通过智能运维每天分析内部系统交互消息,据介绍,现在每天系统间的数据超过十亿次。

    “我们一直认为数据是金融创新业务一个非常重要的原材料,我们很多创新型的产品,我们的微粒贷、微车贷大量应用了数据进行了产品的开发,实现了我们的风控模式,也体现了我们反欺诈方面的一些效果。”马智涛说。

    坚持“连接者”定位

    普惠金融需要全行业的共同努力,作为新进入者,微众银行不仅以“补充者”定位入局,还用“连接者”的模式将合作伙伴、业务产品和海量的用户连接起来,通过搭建“微动力”(互联网+金融)开放平台,与中小型银行广泛开展合作,共享资源和收益,输出科技能力,潜移默化地影响并推动普惠金融的发展。

    微众银行一直坚持“连接者”的定位。“连接的含义是多方面的,”马智涛解释说,微众银行“连接者”定位一方面是微众银行与我们的用户的连接,微众银行与我们的合作伙伴的连接,以及微众银行与社会的连接。另外一方面也可以代表着金融与科技的连接,产品与场景的连接。

    其实“连接者”和连接平台的角色来自服务对象的广泛化和细化,从一开始笼统的微小企业和普罗大众,甚至于广泛的服务人群和客群,到后来具体到合作平台以及合作平台上的客流量,比如有非常高流量的社交平台微信和QQ,垂直领域有业务场景的二手车平台等等。

    马智涛解释说,连接就是把两种不同类别的一些机构,他们的优势能够实现互补。互联网平台有大量的用户跟数据流量,但是往往他们缺乏的是金融风控方面的能力,金融产品设计方面的能力,而微众银行将核心的能力,包括产品信息,客户服务、精准营销,数据管理,数据分析,科技平台都输出给合作伙伴,弥补他们的不足。

    今年6月,由微众银行和腾讯用户研究与体验设计部牵头发起的银行行业大调研,大会上也发布了首次银行业用户体验大调研阶段性成果。调研数据显示,过去一年,37%的用户在银行中的资金相对减少,越来越多的用户希望能有满足多方面金融需求的一站式平台。

    马智涛认为,微众银行已经走入金融科技3.0的时代。马智涛说:“银行可能不再是一个地方,而是一种实物,银行可能会成为一个人们日常生活经常会使用到的服务,而且变得无处不在,这个是未来将会发生的场景。同时我们希望能够通过我们的金融产品赋能我们的合作伙伴,互补共进,取得共赢,搭建普惠金融生态圈。”

    在过去的两年多时间,微众银行作为一家纯线上的创新型互联网银行,微众银行没有营业网点和柜面人员。而截至9月末,该行资产规模发展至近700亿元,累计发放贷款超过6000亿元,管理贷款余额超过1200亿元,管理资产余额超过300亿元;微众银行有效客户近3800万人,覆盖了全国31个省、市、自治区的567座城市,其中,71%的客户学历为大专及以下,75%的客户为非白领从业人员,近400万名客户在主流金融机构无任何融资服务;微众银行笔均贷款仅8100元、户均余额约1.2万元,近93%的客户贷款余额低于5万元。

    微众银行行长李南青表示,未来微众银行将继续在各级政府和监管部门的正确指导和大力支持下,按照普惠金融的战略定位,充分发挥在金融科技前沿领域的试验示范作用,全力推进差异化、特色化经营,有所为有所不为,为推动国内银行业战略转型做出应有的贡献。

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